幾大保險(xiǎn)公司相繼關(guān)閉了針對房車的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是繼政府持續(xù)為旅居車上路提供支持后首次出現(xiàn)的“叛逆”行為。在房車行業(yè)發(fā)展剛剛有了底氣的關(guān)鍵時(shí)刻，這出反調(diào)唱得顯得并不合時(shí)宜。
首先需要表明，唱反調(diào)并不是個(gè)體行為，而是保險(xiǎn)行業(yè)用來抵抗缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的房車產(chǎn)品的下下之策。雖然實(shí)屬無奈，但這一群體事件對行業(yè)發(fā)展的影響卻是非常嚴(yán)重的。
背后的真相
除了三大保險(xiǎn)公司，記者還撥通了光陽、大地等多家公司的電話車險(xiǎn)服務(wù)熱線，均被告知并不為房車提供保險(xiǎn)服務(wù)。而在去年，還終會(huì)有一兩通電話讓房車車主感到受寵若驚。
2016 年 11 月 8 日，國家旅游局等 11 部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)自駕車旅居車旅游發(fā)展的若干意見》，意見明確強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)對《關(guān)于規(guī)范旅居掛車通行管理工作的通知》落實(shí)情況的監(jiān)督檢查，督促旅居車駕駛?cè)藝?yán)格遵守道路交通安全法律法規(guī)。對于列入《機(jī)動(dòng)車輛生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品公告》的國產(chǎn)旅居掛車及符合國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)口旅居掛車，應(yīng)當(dāng)依法予以辦理機(jī)動(dòng)車登記。安裝符合國家標(biāo)準(zhǔn)牽引裝置的小型客車，可以拖掛旅居掛車上路行駛，并進(jìn)一步研究改進(jìn)旅居車駕駛證管理制度。
從大環(huán)境看，房車行業(yè)發(fā)展已箭在弦上，作為朝陽產(chǎn)業(yè)，未來的產(chǎn)業(yè)價(jià)值不可估量。而一向精明的保險(xiǎn)公司卻在最佳時(shí)機(jī)選擇臨陣退縮，忽略了政府的引導(dǎo)和消費(fèi)者意識(shí)形態(tài)的逐漸轉(zhuǎn)變，這一反常行為確實(shí)值得關(guān)注。
通過走訪調(diào)查，一名負(fù)責(zé)過房車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人道出了原委。
從人力、時(shí)間成本來看，由于房車車型繁多，且每個(gè)品牌、每個(gè)車型的保有量過低，尤其是進(jìn)口房車，在國內(nèi)僅能以個(gè)位數(shù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，這就導(dǎo)致了每臺(tái)房車在投保前都要進(jìn)行申報(bào)，而申報(bào)周期則需要十天左右，所需材料也較為復(fù)雜，與傳統(tǒng)乘用車完善的簡化手續(xù)相比，這一過程顯然耗時(shí)更大。另一方面，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來看，保險(xiǎn)公司同樣有借口可談。鑒于房車內(nèi)部的生活設(shè)施如電視、廚具等，并沒有相關(guān)的報(bào)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)部分房車改裝廠商對此類附加產(chǎn)品的報(bào)價(jià)虛高，而一旦發(fā)生交通事故導(dǎo)致其發(fā)生損壞，這部分超標(biāo)的保費(fèi)就需要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，這顯然是“小氣的”保險(xiǎn)公司最不想看到的。
種種原因表明，保險(xiǎn)公司對房車產(chǎn)品的拒保又在情理之中，然而這些借口看似并不牽強(qiáng)，畢竟費(fèi)力不討好之事還是舍棄為妙。
差距
僅 2016 年上半年，全行業(yè)汽車保費(fèi)收入達(dá)到了 3290.6 億元，同比增長 9.86%。其中的房車保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)值微乎其微，甚至可以說忽略不計(jì)。保險(xiǎn)公司依舊忙著在 1.94 億輛汽車中占據(jù)更多的市場份額，而保有量僅僅 3 萬的房車注定不會(huì)引起保險(xiǎn)行業(yè)的太多重視。
目前，國內(nèi)的房車產(chǎn)品投保內(nèi)容基本對標(biāo)了乘用車的部分條款，無論險(xiǎn)種還是費(fèi)率，房車并不會(huì)被當(dāng)做特例看待。而今年多數(shù)保險(xiǎn)公司取消了這塊業(yè)務(wù)，直接導(dǎo)致了路上行駛的房車缺少了最為基本的保障。一些無奈的車主只能尋求小型保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，甚至?xí)鶕?jù)自身使用頻率以天為計(jì)算單位來節(jié)約成本。但是在發(fā)生事故后的理賠過程中，小公司的服務(wù)質(zhì)量卻很難得到保障。
放眼美國市場，就不乏專為房車提供服務(wù)的保險(xiǎn)公司。以 RV AMERICA INSURANCE為例，其業(yè)務(wù)主要以房車、摩托車、游艇等特殊交通工具為主，而針對房車產(chǎn)品的多樣化，還推出了對應(yīng)不同類型房車的特有投保方案。從自行式 A 型房車，到皮卡房車，共細(xì)分了 8種車型。在險(xiǎn)種方面，同樣也提供了盜搶、車損、責(zé)任險(xiǎn)等多種選擇。以責(zé)任險(xiǎn)為例，投保者可獲得最高每人十萬美元、每起事故三十萬美元和五萬美元財(cái)產(chǎn)損失的高額賠付。同樣，RV AMERICA INSURANCE 的官方網(wǎng)站上明確指出了房車產(chǎn)品不應(yīng)以乘用車的形式進(jìn)行投保，這會(huì)使得后期的理賠過程產(chǎn)生不必要的糾紛。
值得一提的是，RV AMERICA INSURANCE提供了一項(xiàng)名為 Total LossReplacement 的保險(xiǎn)服務(wù)——當(dāng)車齡為五年內(nèi)的新車發(fā)生交通事故損毀后，保險(xiǎn)公司會(huì)直接賠付一輛全新的同款房車作為補(bǔ)償，即便當(dāng)前車價(jià)高于購買費(fèi)用，保險(xiǎn)公司依舊會(huì)承擔(dān)這部分差額。而對于五到六年的房車而言，理賠金額則會(huì)以購買價(jià)格為準(zhǔn)，最大限度地減少了房車折舊帶來的價(jià)值流失。其次，不管是自行式房車還是拖掛式房車，任何附加設(shè)施如遮陽棚、衛(wèi)星天線、空調(diào)等都在承保范圍內(nèi)，RV AMERICA INSURANCE 會(huì)無條件地為受損部件進(jìn)行更換，這一令國內(nèi)保險(xiǎn)公司頭疼不已的風(fēng)險(xiǎn)問題，被美國人的“標(biāo)準(zhǔn)化”迎刃而解。
相對國外成熟的房車保險(xiǎn)市場，我們需要借鑒學(xué)習(xí)的還有很多很多。為何國內(nèi)保險(xiǎn)公司對房車保險(xiǎn)市場還沒有真正提起興趣？歸根結(jié)底，與較低的保有量和相關(guān)政策法規(guī)的不完善有直接關(guān)系。轉(zhuǎn)言之，“標(biāo)準(zhǔn)化”是目前房車保險(xiǎn)行業(yè)最渴望得到的，只有政府與市場環(huán)境為保險(xiǎn)公司解除后顧之憂，保險(xiǎn)公司才有膽量放開手腳為房車服務(wù)。